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“长寿风险”挑战寿险经营!寿命延长超出预期“老龄化”后如何应

发布时间:2019-10-30 16:44:28 浏览次数:3444

"再保险为重型保险提供的服务越来越少。"

一家外资人寿保险公司的一名高管最近对一家证券公司的中国记者表示,再保险对重税保险的报价更加谨慎,这是过去两年中明显的趋势。再保险的主要关注点是“长寿风险”。

业内人士表示,随着预期寿命越来越长,尤其是达到一定年龄阶段后,人们患这种疾病的概率呈指数级增长。目前,中国尚未经历完整的寿险保单周期。从经历了完整政策周期的欧洲和美国等市场来看,长寿风险的影响被低估了。所有这些情况导致再保险承保变得更加谨慎,承保开始萎缩。

长寿对保险公司来说是一种风险。

对个人来说,长寿意味着更长的养老金期限和更大的养老金压力。对保险公司来说,“人的寿命大大延长”和降低利率的风险是一样的,这带来了不小的挑战。

这种风险被称为“长寿风险”。对于保险公司出售的养老保险和大病保险来说,延长人们的寿命意味着保险公司将花费更多的年金和支付严重的疾病,因此属于风险管理的范畴。

在人寿保险精算师看来,随着人们生存年龄的延长,特别是达到一定年龄后,患病的概率会连续增加。

保险业人士表示,随着生物工程和基因技术的快速发展,人类平均寿命的大幅延长已经可以预测,这将对寿险公司产品的定价基础产生巨大影响,甚至给整个寿险行业的商业模式带来巨大挑战。与利率风险相比,长寿风险更加隐蔽、长期和不可控。

一家外资寿险公司的高管表示,在过去两年里,重型保险领域的明显趋势是,为重型保险提供的再保险越来越少,主要是因为担心“寿命风险”。这意味着再保险承保变得更加谨慎,承保也开始萎缩。

该证券公司的中国记者还从再保险人那里了解到,从经历了完整政策周期的美国等市场来看,一个教训是,人们低估了延长寿命的“长尾效应”的影响。然而,中国尚未经历完整的人寿保险周期,或者正在进入第一个人寿保险政策周期的后半期。对于第一批客户,从保单销售阶段到理赔阶段,寿命风险和长尾效应开始显现。

已经开始修订严重疾病发病率表。

今年3月,中国保险业第一份“重大疾病清单”的修订工作启动。根据该计划,修订将持续一年多,新的和第二套严重疾病表将于2020年5月至6月发布和实施。本次重大疾病清单修订的目的是为了查明重大疾病的市场,全面评估重大疾病的系统性风险,根据最新行业运行数据编制第二套重大疾病清单,并进行相关趋势研究。

中国银行业监督管理委员会副主席黄宏在出席修订工作启动会时指出,2013年编制的第一套重疾病表在推动近年来危重病保险快速发展方面发挥了重要作用。然而,随着我国经济社会的快速发展,医疗技术的不断进步和人们消费需求的日益多样化,这套重疾病表已经不能有效满足各方面的需求,急需修订。

在此之前,我国已经很长时间没有自己的严重疾病清单,严重疾病保险的定价是基于国外的数据。直到2013年,原中国保监会组织全行业编制出版了《中国寿险行业重大疾病经验发病率表(2006-2010)》,成为第一套基于国内数据编制的重大疾病发病率表,终结了国内寿险行业无疾病发病率表的历史。目前,该表已经使用了5年。

所谓重大疾病清单是指中国保险业经历的重大疾病发生率表,是重大疾病保险产品定价和法定准备金评估的依据。重大疾病清单的修订将直接影响重大疾病保险的定价。目前,大病保险是我国最重要的长期保险产品之一。

对严重疾病清单的修订包括基本任务和扩展任务。基本任务是摸清大病市场,全面评估大病系统性风险,编制第二套重大疾病经验发病率表,根据最新行业运行数据进行相关趋势研究,编制四个基本目标:

1、行业标准定义的严重疾病总发病率表;

2、核心疾病单病种清单;

3、核心轻症总发病率表;

4、因严重疾病死亡的比例表。

扩展的任务包括五项:

1.严重疾病存活率表;越来越多的大病产品在疾病发生后并未停止,如大病多次赔付、死亡恢复保险金额等。对这种责任风险的准确评估需要编制疾病存活率表。该表最初被清晰地编译,或者至少给出了一个参考表。

2.多种严重疾病发病率的研究;目前,越来越多的产品为多种重症和小病付费。第二或第三种严重疾病或轻微疾病的发病率估计会对保险公司的未来经营产生更大的影响。在允许实证数据的前提下,对重症发病率进行了多项研究,以提供参考依据。

3.不同定义下的关联差异研究;对行业标准定义修订前后严重/轻度疾病发病率的变化进行了比较研究,为发病率的变化提供参考水平。

4.细分尺寸列表的研究:根据实证分析的结果,考虑了细分和列表不同维度的可行性和必要性,如地区、渠道、产品类型(定期或终身、预付款或额外付款)、吸烟者和不吸烟者。

5.关于严重疾病发病率的国际研究;对国际市场上重大疾病产品的发展、定义修订、医疗环境和发生率变化进行了基准研究。

中国人口老龄化与长寿

中国国家卫生委员会最近的数据显示,在过去的70年里,中国居民的健康水平不断提高,平均预期寿命从35岁提高到77岁。

老龄化是中国公认的人口趋势。根据联合国标准,当一个地区达到60岁以上总人口的10%或65岁以上总人口的7%时,该地区被视为进入老龄化社会。

相关报告数据显示,截至2018年底,中国60岁及以上人口达到2.49亿,占总人口的17.9%,其中65岁及以上人口1.66亿,占总人口的11.9%。我国的老龄化进程正以每年增加1000万人的速度快速发展。据估计,到2020年,65岁及以上的老年人口比例将达到14%,全国将进入深度老龄化社会。

根据联合国2017年的估计,中国60岁以上的人口将在2055年达到峰值,预计将达到约5.07亿。

在老龄化的同时,中国人口也在走向“长寿”。

根据国家统计局2017年抽样调查数据,2017年95岁以上人口占0.04%,比2007年上升0.016个百分点。

与此同时,与2007年相比,所有年龄组中60岁以上人口的比例都有所增加。

本文来源于中国证券公司

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